城发惠民宝

城发惠民宝：普惠医疗保障的创新实践

一、产品定位：多层次医疗保障的“关键拼图”

城发惠民宝作为城市定制型商业医疗保险（简称“惠民保”）的典型代表，是由政府指导、商业保险公司承办的普惠型补充医疗保障产品。其核心目标是衔接基本医疗保险，聚焦群众“看病贵”难题，重点覆盖医保目录内外的高额医疗费用，包括特药、罕见病用药及先进诊疗技术支出。自2020年全国推广以来，该类产品已成为缓解家庭医疗负担、防范因病致贫的重要民生工具，单款产品年度保障额度普遍达40万元以上，惠及上亿人次。

二、核心优势：低门槛、高性价比的全民保障

与传统商业健康险相比，城发惠民宝具有三大显著特征：一是投保零门槛，不限年龄、职业、健康状况，无论是百岁老人还是带病体人群，只要参保当地基本医保即可投保；二是价格亲民，年度保费集中在50—300元区间，部分地区推出家庭投保折扣、企业团单优惠等政策，进一步降低参保成本；三是保障范围延伸，在医保目录内费用二次报销基础上，逐步纳入目录外自费药、质子重离子治疗、CART疗法等创新医疗项目，形成“基本医保+大病保险+惠民保”的多层次保障体系。

三、服务升级：从费用报销到全周期健康管理

近年来，城发惠民宝在保障内容上持续迭代，从单一的医疗费用报销向“健康服务生态”拓展。以部分地区产品为例，除核心医疗保障外，还提供20余项增值服务，涵盖在线问诊、药品配送、体检优惠、心理咨询、口腔护理等，打造“预防—治疗—康复”全链条健康支持。例如，连续投保未出险用户可享受起付线降低、报销比例提升等激励，家庭投保还能获得保费减免，通过精细化运营提升参保积极性与保障可持续性。

四、社会价值：普惠金融与健康中国的交汇点

作为政府与市场协同的民生工程，城发惠民宝通过“政府引导、商业运作”模式，既发挥了行政力量的公信力与资源整合优势，又借助保险公司的精算技术与服务能力，实现了“保本微利、风险共担”的可持续运营。数据显示，部分地区产品赔付率已达93%以上，累计为数十万参保人提供理赔服务，单笔最高赔付超百万元，有效填补了传统医保与商业保险之间的保障空白，成为构建全民健康防线的重要一环。